2010年上半年金融信贷政策

国务院：收紧开发商贷款防范热钱投机国内楼市

      1月10日，国务院办公厅下发《关于促进房地产市场平稳健康发展的通知》该通知出台后，围绕着“增加供给”、“遏制投机”、“防范风险”三大主线，国土部、住建部，以及财税金融等相关部门的细化政策还会进一步跟进。

      加大差别化信贷政策执行力度，在继续支持居民首次贷款购买普通自住房的同时，要严格二套住房购房贷款管理。对已利用贷款购买住房、又申请购买第二套(含)以上住房的家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)，贷款首付款比例不得低于40%，贷款利率严格按照风险定价。

中国人民银行自2010年2月25日起上调存款准备金率0.5个百分点

      中国人民银行决定，从2010年2月25日起，上调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。为加大对“三农”和县域经济的支持力度，农村信用社等小型金融机构暂不上调。

银监会出台贷款新规 个人贷款须面谈面签

      2月20日，银监会正式发布《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》。

      《个贷办法》明确规定，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。个人在提出贷款申请时，应当有明确合法的贷款用途。同时，贷款人应就借款人的借款用途进行尽职调查，有效防范个人贷款业务风险。同时，《个贷办法》要求执行贷款面谈面签制度，防止出现个人被不法分子冒名套取银行贷款，或借款人的信贷资金被他人冒领挪用。对通过电子银行渠道发放的低风险个人质押贷款的情形，贷款人可以不进行贷款面谈，但至少应当采取有效措施确定借款人的真实身份。同时，除电子银行渠道办理的贷款，贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件。

央行银监会：金融机构不得向囤地捂盘房企放贷

      央行和银监会2月22日联合发文要求，对于经金融机构尽责调查发现或经国土资源部门、建设主管部门查实存在囤地、炒地、捂盘惜售等违法违纪行为的房地产开发企业，金融机构不得发放新增贷款，已有贷款要迅速采取保全措施。

      这份《关于贯彻落实国务院办公厅关于促进房地产市场平稳健康发展的通知》强调，对房价上涨过快的地区和城市，银行要加强区域风险评估，适当提高贷款条件。各金融机构不得为争夺客户而随意降低贷款标准。要进一步完善房地产信贷风险管理制度，严禁对项目资本金不足、“四证”不齐等不合规的房地产企业或项目发放贷款。

      通知指出，继续支持居民首次购买普通自住房的贷款需求，根据借款人信用记录和还款能力、购房用途和住房性质、抵押物价值和变现能力、当地房地产市场状况等因素，合理进行风险评估，在贷款利率下限和最低首付款比例之上确定贷款利率和首付款比例。严格抑制投机投资性购房需求。二套房贷首付款比例不得低于40%，贷款利率严格按照风险定价。

中行：原则上停发第三套房贷 调整土地储备贷款

      中国银行23日宣布了配合国务院新政的房贷标准，将原则上暂停发放第三套及以上住房贷款，三套及以上的房贷利率调整至基准利率的1.2倍，防止贷款流入股市楼市，还要求房地产开发贷款总额不得超过在建工程的五成，并将适时调整土地储备贷款额度，严控县级土地储备授信。

      90平方米以下的首套房，中行称将继续实行利率八五折优惠，90平方米以上的首套房，首付不低于30%；二套房首付比例不低于50%；严格限制各种名目的炒房和投机性购房，原则上暂停发放第三套及以上住房贷款。

      中行执行“对不能提供1年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民，暂停发放购买住房贷款。”在利率调整方式到期时将存量二套、三套及以上的房贷利率分别调整至基准利率的1.1倍和1.2倍。

      中行称，加强个人房贷审查，严格“面测、面试和居访”程序，防范虚假贷款，加强贷款用途审核，不得发放无指定用途的个人贷款，防止信贷资金违规流入股市、房市。

      对房地产开发贷款，除执行国务院对惜售捂盘者的停贷政策外，中行还要求新发放贷款要以在建工程为抵押，动态调整贷款成数，贷款总额不得超过在建工程的五成，严格贷款封闭管理，防止借款人挪用资金。

      中行还称，将适时调整土地储备贷款额度。严格信贷准入条件，实施名单式管理，严格控制对县级土地储备机构的新增授信。严格落实土地抵押，审慎测算土地评估价值。严格监控土地最终用途和资金回笼情况，确保土地出让收入优先用于偿还贷款。

央行年内第三次上调准备金率 货币政策向常态化回归

      中国人民银行2日宣布，决定自10日起上调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点，农村信用社、村镇银行暂不上调。存款准备金率是传统的三大货币政策工具之一，通常是指中央银行强制要求商业银行按照存款的一定比率保留流动性。这是央行今年第三次上调存款准备金率，调整后，大中型商业银行存款准备金率达到17%的高点。

      央行年内第三次上调准备金率，是货币政策向常态的进一步回归。一方面体现出央行对当前流动性过于充裕的担忧，另一方面则意在加强对通胀风险的管理。

银行五招查“假单身”  防二套房贷变首套

      根据楼市新政，二套房首付款比例至少50%，贷款利率也不得低于基准利率的1.1倍；对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭，贷款首付款比例不得低于30%。对此，部分房产中介的业务员为客户出歪招，如“假离婚”、“假未婚”等，帮客户将二套房贷变成首套房贷。针对这种情况，银行将通过征信系统、户口本，乃至调查走访等五种手段调查贷款人婚姻情况。此外，银行有望与税务、民政等部门联网，以获得第一手数据。

银行恪守三不贷原则地产开发贷款“踩刹车”

      目前银监会对于开发贷款和土地储备贷款明确了“三不贷”原则。对于国土管理部门查处并确认的有闲置土地、炒地倒卖的房地产企业，不予发放新的贷款；对于住建部门查处并认定的捂盘惜售、囤积房源、哄抬房价的房地产商不再给贷款；对挪用银行的贷款去缴纳土地出让金的，即参与招拍挂作保证金，然后交土地挂牌款的，不再增加贷款。

二套房认定新规施压 房地产市场调控政策延续

      住建部、央行、银监会三部门联合发布《关于规范商业性个人住房贷款中第二套住房认定标准的通知》，对三种第二套房情况进行认定：商业性个人住房贷款中居民家庭住房套数，应依据拟购房家庭（包括借款人、配偶及未成年子女）成员名下实际拥有的成套住房数量进行认定。受目前楼市一系列政策影响，房地产上市公司融资和拿地受限，资金压力加大；预计2010年房地产上市公司的业绩将呈现规模扩张减速、存货周转放缓、流动性风险加大、市值缩水明显四个主要特征。